香港银行账户使用指南

香港银行账户的基本介绍：

户口：

香港与大陆的户口分别

“户口”这个词在国内往往和户籍相关联。但是香港的“银行户口”中的户口，一般指的就是内地的“银行账户”。不同于内地的“卡户合一”模式（一张卡对应一个账户，银行卡号可以直接当作账户号使用，且实际账户号一般不对客户显示），香港采用的是海外常用的“卡户分离”模式。银行卡与银行户口之间并非传统的对应关系，而是一张卡可以下挂在多个户口上，反之亦然。而在转账时，一般使用的也是银行户口号码。

户口类型：

不同于内地单纯的只提供一种户口，香港的户口类型，按照用途大致有以下几种：

往来户口（支票户口）：**顾名思义，往来户口和支票有关，主要用于通过支票处理日常开支资金往来。一般会提供支票簿。

储蓄户口：**即一般大陆的银行账户，能提供储蓄、消费等多种用途。

投资户口：**顾名思义，即为用来进行股票、基金、贵金属等交易的户口，没有储蓄消费等用途，也无法从他人转账到投资户口或转给他人。

同时，按照货币类型，不同银行也会区分不同的户口。但各银行对于各币种户口的处理方式不同，下文会提及。

户口号码

香港银行的户口号码一般有所规律。下面结合几个图例来分析分析。

看到了“012 875 2 047345 5”这一串数字吗，这一串数字就是你（中银香港）的其中一个户口的号码。

如果你细心的话，你还会发现 这一串号码被分为了五部分。而这五部分实际上又可以被细分为两个部分：银行编号，账户号。

银行编号：对应图中的“012”。香港的银行编号是由3位数字组成的识别码，每间注册银行均有其独特编号。例如，004 是汇丰银行。每个银行的银行编号一般唯一，但由于银行合并等原因，部分银行可能有几个编号，例如中银香港，有012、014、019等。而所有的银行和其分支机构的编号，都可以在HKICL | 銀行編號及分行編號一覽表 中查找到。

注意：有几家银行特别容易和这些银行在香港的分公司（并非同一个实体），弄混，如中国银行（香港）和中国银行香港分行，中国工商银行（亚洲）和中国工商银行香港分行，汇款时请再三确认银行编号！

账户号：账户号即除掉银行编号后剩下的部分，账户号码的前3位一般是分行编号，用来区分不同的开户网点。例如图中的875，通过搜索可知，是中银香港中银大厦分行。

不同银行根据户口类型和货币类型的不同，还会对不同类型的账户使用不同的账户号。各银行对于各种类型、各种币种的处理方式也不同，例如汇丰则将所有币种的储蓄账户共用一个账户号，而仅对往来户口和储蓄户口进行区分。而中银香港则还会将港元和外币分为两种账户，即”港元储蓄“和”外汇宝“账户。

这两部分加起来，就共同构成了一串完整的账户号码。而在实际汇款或者提供账户号给他人的过程中，一般会提前让我们选择好收款银行，那么我们在账户号码处只需要确认好账户类型，再填入剩余的所有数字即可。

那么，我们在哪里能够看到户口号码呢？

银行的户口号码，一般在你的卡上、APP和月结单中都能找到。

例如汇丰银行的12位户口号码”123 456789 001“就被直接印刷在卡上。

卡类型

不同于内地只有储蓄卡和信用卡，香港的银行卡分为提款卡、扣账卡还有信用卡，抛去信用卡，我们重点来分析一下提款卡和扣账卡。

提款卡：

又称ATM卡。顾名思义，提款卡的用途一般而言只能用于存款或取款，而不能用于网上/线下消费和绑定电子钱包，并且卡背很多时候不印制CVV。但随着时代的发展，部分提款卡已经可以进行线下刷卡消费、绑定Apple Pay（仅汇丰、中银、恒生、渣打）等只有扣账卡才能进行的操作。但大部分提款卡依旧只能用于其最原始的用途。

对于案例3，由于提款卡根本没法绑定电子钱包，自然会绑定失败。

而对于案例4来说，为何冯日立贴卡支付失败呢？这是由于大部分提款卡都不支持非接触式交易（贴卡）。只有卡片有形似WiFi的水波纹标识，才能贴卡支付。

例：中国建设银行（亚洲）的这张提款卡卡面有水波纹标识，可以支持非接交易。

扣账卡：

扣账卡即为内地语境下的储蓄卡/借记卡。可以进行存取款、消费等多种操作。

如何识别一张卡是否是扣账卡呢？一般香港银行推出的扣账卡，卡面或卡背都会有”debit“字样。

本地银行转账

本地银行转账一般有两种方式：FPS转数快和CHATS。

FPS（转数快）

快速支付系统（英语：Faster Payment System），简称及通称转数快（英语：FPS），由香港金融管理局于2018年9月推出。该平台接通不同的银行及储值支付营运商，可让个人或机构在不同支付服务提供商间直接进行实时转账。转账方无须提供户口号码，凭借已登记的手机号码或电邮地址就可以作为转账识别代号。

转数快本身有几个特点，下面列出：

1. 通过转数快转账，除维护时间外，7×24小时即时到账。
2. 大部分银行转数快的限额是300W（等值）港币。
3. 需要本人和收款人均登记fps才能使用服务，同时每一间银行的fps都需单独登记。
4. 仅支持港币和人民币。
5. 支持登记多种联系方式：如手机号码、邮箱、香港身份证或者单独分配FPS ID。
6. 有一个默认指定的收款银行。

通过FPS转账的一般步骤：输入收款人登记的联系方式——确认收款银行（如果是使用fps id的话，收款银行已指定，无需再选择收款银行）——输入金额——转账。

CHATS/RTGS

CHATS（金管局称RTGS），即结算所自动转帐系统，俗称特快转账，银行用户可经CHATS将港元或人民币、美元及欧元等指定外币即时转账至另一间本地银行。

如果需要转美元、欧元或超出fps限额的人民币、港元，则需要通过CHATS转账。

CHATS与FPS不同，CHATS的汇入汇出可能会收取手续费，且一般在银行工作日上班时间才可即日处理并到账（并非即时到账）。

通过CHATS转账的一般步骤：输入对方银行编码、户口号码——输入金额——转账。

ATM提款网络

全球大部分地区的ATM机，取款网络都很清楚：VISA、万事达、银联……..但是香港银行的ATM取款网络一般而言，会分为两派——银通，以及汇丰恒生。

银通（英文：Joint Electronic Teller Services Limited，简称JETCO），全名为银联通宝有限公司，是香港和澳门最大的银行柜员机网络系统。

目前，除了汇丰和恒生外，其他银行基本都是银通会员行。加入银通成员的银行，在自家ATM机以外的ATM机，且是同一个发卡地区（目前有银通ATM机的只有香港和澳门）的情况下，可以免除提款手续费。

到这里，我们就可以解答上面的问题了：因为汇丰和恒生没有加入银通，所以当你使用银通成员银行的提款卡或扣账卡在他们的ATM上提款时，不会走免费的银通网络，而是银联，万事达等通常的卡组织网络（你没听错，走卡组织网络要收费），从而会被收取手续费。

反之，汇丰和恒生的提款卡在其他银行的ATM机上也会被收费。但汇丰和恒生互相在对方的ATM机上提款则不会被收费，因为恒生被汇丰收购。

因此，在香港使用本地银行卡提款时，也应该特别注意这一点。